admin

Страница 20 из 60« 1...10...1819202122...304050...Последняя »

Как отказаться от страховки?

Краткое содержание:

Правовая инструкция 9111.ru расскажет, какие условия возврата страховой премии должны предусматривать страховщики в договорах добровольного страхования, заключаемых с 1 июня 2016 года, как вернуть страховую премию при досрочном погашении кредита, как доказать наличие навязанной услуги.

Какие требования должен выполнять страховщик?

С 1 июня 2016 года страховые компании обязаны выполнять Указание Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 года N 3854-У, которое устанавливает обязанность для страховщиков включать в договоры добровольного страхования условие о возврате страховой премии в течение пяти дней после заключения договора. К таким договорам относятся договоры страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов); медицинского страхования; страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; ОСАГО; страхования финансовых рисков и другие.

Указание ЦБ РФ должно прекратить порочную практику навязывания страховки в первую очередь при оформлении кредита. Формально навязывать дополнительные услуги за деньги и сегодня запрещено Законом РФ «О защите прав потребителей», однако банки и страховщики научились ловко обходить этот запрет.

С 1 июня 2016 года страховщик должен будет предусматривать в договоре добровольного страхования следующее:

  • возврат страховой премии в течение 5 дней (срок может быть увеличен в договоре) при отказе страхователя от договора до начала действия страхования (не распространяется на договор медицинского страхования, в том числе за рубежом, и договор страхования, являющегося обязательным условием допуска к выполнению профессиональной деятельности);
  • при отказе от договора после начала действия страхования, не не позже 5 дней с момента заключения договора, страховщик вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора, прошедшему с даты начала действия страхования;
  • условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора;
  • условие о возврате суммы по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок не более 10 рабочих дней со дня получения письменного отказа.

Когда можно вернуть страховку при досрочном погашении кредита?

Основания для взыскания части страховой премии при досрочном погашении кредита, в обеспечение которого была оформлена страховка, могут предусматриваться законом, кредитным договором, правилами или договором страхования, который оформляется банком для регулирования отношений со страховщиком. В законе правила возврата части страховой премии установлены п.п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ. Однако судебная практика показывает, что не всегда на этом основании удается взыскать страховую премию.

По смыслу норм ст. 958 ГК РФ, при полном досрочном погашении кредита заемщик вправе требовать признания договора страхования прекращенным, если этот договор обеспечивал риск невозврата кредита и объектом страхования выступали те или иные риски заемщика (например, риск потери работы). В таком случае необходимо подать письменное заявление в банк или страховщику на возврат части страховой премии на основании п.п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ. При этом следует избегать формулировок, которые могли бы свидетельствовать о досрочном отказе от страховки, поскольку в этой ситуации страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 п. ст. 958 ГК РФ). На экземпляре заявления должна быть сделана отметка о приёме. Если требование возврата не будет удовлетворено в добровольном порядке, возникает право обратиться с иском в суд.

Так как кредитный договор содержит условия договора оказания услуг, к нему может быть применен п. 2 ст. 731 ГК РФ, в силу которого заемщик имеет право на возврат уплаченной банку суммы по оказанию услуг в части подключения к Программе по организации страхования от несчастных случаев и болезней пропорционально сроку действия кредитного договора, поскольку отсутствуют доказательства оказания заемщику Банком указанных услуг после погашения кредита (см. Решение по делу № 2-1148 от 28 июля 2015 года Соломбальского районного суда города Архангельска).

Когда нельзя вернуть страховку?

Нормы ст. 958 ГК РФ, согласно которым может быть возвращена часть суммы страховки, не применяются при досрочном отказе от договора страхования, а также в случаях, когда заключенными договорами и правилами страхования не установлены определенные сроки их действия, а именно на период действия кредитных обязательств, поскольку наступление страхового случая возможно и после исполнения обязательств по кредитному договору (например, при страховании жизни и здоровья) (см. Решение по делу № 2-1341/2015 от 18 ноября 2015 года Мирового судьи судебного участка № 1 Лысогорского района Саратовской области). Таким образом, возможность наступления страхового случая не всегда связана с погашением долга по кредиту. Банки нередко пользуются этим, оформляя под видом страховки на период действия кредитных обязательств обычный полис добровольного страхования жизни и здоровья, но на тот же срок. Доказать в суде, что страховка оформлялась для обеспечения кредита, а не как отдельная услуга, будет непросто.

Не рассматриваются судами как основание для возврата страховой премии положения ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» о праве на односторонний отказ от услуг и возврате уплаченной по договору суммы. Такая позиция утверждена Постановлением Пленума ВС РФ от 28.06.2012 N 17, согласно которому к отношениям, возникающим из договоров с участием потребителей, ЗОЗПП применяется в части, не урегулированной нормами гражданского права. Поскольку отношения по страхованию и отказу от страхования урегулированы специальной нормой ГК РФ, ссылка на приоритет положений Закона РФ «О защите прав потребителя» не допускается.

Как доказать, что услуга была навязана?

Согласно п.3 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», дополнительные услуги, в том числе и страховые, за плату оказываются только с согласия потребителя, в противном случае потребитель вправе потребовать от исполнителя услуги возврата уплаченной суммы. Доказательствами совершения кредитной организацией указанных действий (бездействия) могут быть следующие обстоятельства:

  • включение в документы, подписываемые заемщиком при получении кредита, указания на согласие заемщика быть застрахованным по договору коллективного страхования заемщиков без одновременного письменного указания на возможность не давать такого согласия;
  • переписка между сотрудниками кредитной организации, из которой следует, что кредитная организация навязывает заемщикам подключение к программе коллективного страхования;
  • задокументированные устные разъяснения, в том числе по телефону, сотрудников кредитной организации, из которых следует, что кредитная организация навязывает заемщикам подключение к программе коллективного страхования;
  • отказ кредитной организации снизить процентную ставку по кредиту до уровня, на который заемщик мог бы рассчитывать в соответствии с объявленными условиями снижения процентной ставки по кредиту в случае его согласия быть застрахованным по договору коллективного страхования.

С 1 июня 2016 года, как уже было сказано в первой главе, отказаться от навязанной страховки можно в течение пяти дней после заключения договора, написав соответствующее заявление.

От какой страховки можно отказаться за 5 дней?

От какой страховки можно отказаться за 5 дней?

Краткое содержание:

Банк России разъяснил порядок отказа от навязанной страховки, который с 1 июня 2016 года был упрощен. Правовая инструкция 9111.ru расскажет, от какой страховки можно отказаться в течение пяти дней, а в каком случае разрешается только поменять страховую компанию.

Как отказаться от страховки в течение пяти дней?

В течение многих лет отказ от страховки был настоящей головной болью для граждан, которым навязывали ненужную им услугу, формально являющуюся добровольной, при оформлении кредита, полиса ОСАГО и т. д. Часто отказаться от такой страховки можно было только через суд, несмотря на то, что навязывание дополнительной услуги прямо запрещено Законом РФ «О защите прав потребителей». Ситуация изменилась 1 июня 2016 года, когда вступили в силу Указания Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 года N 3854-У, обязавшие страховщиков включать в договоры добровольного страхования условие об отказе от страховки и возврате денег в течение пяти дней после заключения договора – без предъявления специальных требований или прохождения административной или судебной процедуры.

С 1 июня 2016 года в договоре добровольного страхования страховщик в обязательном порядке должен предусмотреть возможность возврата страховой премии полностью в срок не менее пяти дней до начала действия страховки (не распространяется на договор медицинского страхования и договор страхования, являющегося обязательным условием допуска к выполнению профессиональной деятельности). Если же страховка уже начала действовать, то страхователь (в течение пяти рабочих дней) должен иметь возможность вернуть часть премии пропорционально сроку действия страхования. В обоих случаях навязанный договор прекращается с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от услуги. Срок возврата денег – до десяти дней.

Когда можно поменять страховую компанию?

Новые правила отказа от навязанной страховки вызвали негативную реакцию у Ассоциации региональных банков «Россия». Банкиры попросили разъяснить ситуацию, когда необходимость наличия страхового обеспечения сохраняется в силу ч.10 статьи 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ч.1 статьи 31 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а также в случае, когда страхование жизни, здоровья или имущества является одним из условий кредитного договора, договора об ипотеке.

Разъяснения были даны в письме Банка России от 22 июля 2016 г. № 53-1-1-5/3896 «Об отказе заемщика от договора страхования». По мнению регулятора, заемщик вправе отказаться от договора страхования, заключенного в связи с наличием такой обязанности в силу закона или договора об ипотеке/кредитном договоре, заключив одновременно новый договор страхования с компанией, соответствующей требованиям кредитной организации. То есть в данном случае навязанной считается не сама услуга добровольного страхования, а страховая компания, с которой кредитор предлагает заключить договор. В соответствии с Указаниями Банка России, у заемщика должна быть возможность отказаться от заключения договора в течения пяти дней, однако одновременно с этим он должен выбрать другого страховщика, соответствующего требованиям Банка, и заключить с ним новый договор.

Подробнее о том, как отказаться от договора страхования в разных ситуациях читайте в правовой инструкции

Как уменьшить стоимость ОСАГО?

Как уменьшить стоимость ОСАГО?

Краткое содержание:

Правовая инструкция 9111.ru расскажет, от чего зависит стоимость полиса ОСАГО, как ее уменьшить, а также оспорить неправомерное применение к водителю повышающих коэффициентов (КБМ).

Из чего складывается стоимость полиса ОСАГО?

Тарифы по Обязательному страхованию автогражданской ответственности состоят из базовых ставок и коэффициентов. Базовые ставки устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда и его возможный размер. Их предельные размеры определены в приложении №1 к Указанию Банка России от 19 сентября 2014 г. N 3384-У.

Что касается коэффициентов, входящих в состав страховых тарифов, то в силу ч. 2 ст. 9 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ, они устанавливаются в зависимости от:

  • территории преимущественного использования транспортного средства (для физлиц – по месту регистрации автомобиля) – в крупных городах, где вероятность попасть в ДТП выше, коэффициент будет выше;
  • наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками в предшествующие периоды (коэффициент бонус-малус КБМ);
  • мощности двигателя автомобиля;
  • периода использования авто;
  • наличия возможности использовать прицеп;
  • количества лиц, допущенных у правлению транспортным средством;
  • водительского стажа допущенных к управлению ТС лиц;
  • срока страхового полиса.

Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются страховщиками как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов в соответствии с порядком применения страховщиками страховых тарифов. Этот порядок определен в приложении 4 к Указанию Банка России от 19 сентября 2014 г. N 3384-У.

Таким образом, полис будет стоить дороже у столичного водителя на автомобиле с мощным двигателем, без большого стажа управления транспортным средством, но уже участвовавшего в ДТП. Опытный же водитель из провинции на «малолитражке» заплатит за ОСАГО гораздо меньше.

Что такое коэффициент бонус-малус?

Одним из важнейших факторов, влияющих на стоимость ОСАГО, является наличие или отсутствие выплат по ОСАГО в предыдущие периоды страхования. За каждый год безаварийного вождения водитель получает скидку 5%, которая выражается в снижении коэффициента бонус-малус (КБМ). Для виновников ДТП коэффициент наоборот увеличивается.

Правила применения КБМ определены на основании п.2 Указания Банка России от 19 сентября 2014 года N 3384-У и примечания к нему. Наглядно они отображены в специальной таблице.

 

Водителю, который впервые заключает договор страхования, присваивается класс 3, который равен КБМ — 1. В последующем класс повышается на единицу за каждый год безаварийного вождения с соответствующим снижением коэффициента. Минимальный КБМ – 0,5 для водителей 13-го класса. И наоборот – за каждый страховой случай класс водителя понижается с соответствующим увеличением КБМ и удорожанием ОСАГО.

По договору, не предусматривающему ограничение количества лиц, допущенных к управлению, класс определяется на основании сведений в отношении собственника транспортного средства и последнего договора ОСАГО, который он заключал. Если количество водителей данного ТС ограничено, класс определяется в отношении каждого из них, при отсутствии информации применяется базовый класс – 3.

Как оспорить высокий коэффициент бонус-малус?

Необходимые для расчета страховой премии по договору ОСАГО сведения о КМБ содержатся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования — АИС ОСАГО, оператором которой является Российский союз автостраховщиков (РСА).

В случае несогласия с примененным страховой организацией значением КБМ, следует потребовать его проверки в АИС РСА. Кроме того, на официальном сайте РСА можно самостоятельно проверить правильность начисленной страховой премии по договору ОСАГО с помощью специального калькулятора (http://autoins.ru/ru/osago/calculator/). Однако бывает, что и в базу данных РСА закрадываются ошибки, например, неправильно указано количество страховых случаев. Опровергнуть эту информацию можно, сделав соответствующий запрос в ГИБДД по ДТП с участием водителя.

Пожаловаться на неправильный расчет страховщиком премии по договору ОСАГО можно в Центральный Банк Российской Федерации, а именно – в Службу по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Банка России, в том числе с приложением соответствующих подтверждающих материалов, свидетельствующих о признаках нарушения страховщиком законодательства.

В России также существует положительная для истцов судебная практика по снижению стоимости ОСАГО: снижению КБМ, повышению класса водителя и т.д. (Апелляционное определение Верховного суда Республики Башкортостан от 12.07.2016 по делу N 33-11714/2016,Апелляционное определение Пензенского областного суда от 10.05.2016 по делу N 33-1488/2016, Апелляционное определение Верховного суда Республики Мордовия от 26.04.2016 по делу N 33-1008/2016, Апелляционное определение Красноярского краевого суда от 04.04.2016 по делу N 33-4398/2016).

В случае судебной тяжбы со страховщиком истец вправе также заявить требование о возмещении судебных расходов, морального вреда, возврата переплаченной части страховой премии и т.д.

Взносы на капремонт в вопросах и ответах

Краткое содержание:

Правовая инструкция 9111.ru ответит на самые популярные вопросы о взносах на капитальный ремонт многоквартирных домов, которые после одобрения Конституционным судом РФ теперь уже вряд ли отменят.

Являются ли платежи за капремонт законными?

С момента вступления в силу Федерального закона от 25 декабря 2012 г. N 271-ФЗ, которым в ЖК РФ был введен раздел IX о капитальном ремонте общего имущества в МКД, не раз поднимался вопрос о соответствии тех или иных его положений Конституции РФ. К 2015 году недовольство граждан новыми взносами росло и привело к тому, что сразу от нескольких политических партий были направлены запросы о проверке соответствия положении о капремонте Конституции РФ.

По мнению депутатов, оспаривавших законность платежей за капремонт, введенная система не должна допускать использования денежных средств собственников помещений в одном доме на ремонт другого дома (так называемый «общий котел», когда фонд капремонта формируется согласно п.1 ст.171 ЖК РФ на счете регионального оператора). Кроме того, депутаты пришли к выводу, что установленная система взносов может привести к тому, что если капремонт не был проведен до приватизации жилых помещений, то в дальнейшем органы власти смогут избежать участия в этом, переложив все обязанности на жильцов, т.е. фактически обложить их налогом.

Однако претензии законодателей были отвергнуты. По всем пунктам КС РФ признал соответствие положений законодательства Конституции РФ (см. Постановление Конституционного Суда РФ от 12 апреля 2016 г. N 10-П).

Имеют ли право пенсионеры не платить за капремонт?

Федеральным законом от 29 декабря 2015 г. N 399-ФЗ предусмотрена возможность для региональных властей устанавливать льготы по оплате капремонта для инвалидов и пенсионеров. Ст.169 ЖК РФ была дополнена п.2.1, согласно которому неработающим собственникам жилых помещений в возрасте от 70 лет может быть предоставлена компенсация в размере 50% от суммы взноса на капремонт и в размере 100% для лиц старше 80 лет. То же действует и в отношении семьи, состоящей только из неработающих граждан, достигших указанного возраста. Инвалидам I и II групп, в том числе детям и гражданам, имеющим таких детей, предоставляется компенсация в размере 50% от размера взноса.

Полностью со списком категорий граждан, по тем или иным основаниям имеющих льготу по оплате взносов на капремонт, можно ознакомиться в правовой инструкции:

Нужно ли платить за капремонт, если квартира не приватизирована?

Если гражданин занимает квартиру не на праве собственности, а на основании договора соцнайма и др., плательщиком в таком случае является наймодатель, соответственно, в платежных документах за квартиру не должно быть начислений по взносам на капремонт. Также в Постановлении КС РФ от 12 апреля 2016 г. N 10-П указывается, что введение взносов не отменяет обязательства государства перед жителями домов, требовавших капитального ремонта на момент приватизации жилья, «эти здания должны в первоочередном порядке включаться в соответствующую региональную программу».

Чем отличаются способы аккумулирования средств на капремонт?

Для исполнения программы проведения капремонта органы власти субъекта РФ учреждают некоммерческую организацию-фонд «Региональный оператор капитального ремонта многоквартирных домов», на счет которой поступают взносы на капремонт, вносимые жильцами всех домов, включенных в программу (ст.171 ЖК РФ). Также собственники помещений вправе создать специальный счет, на котором будут аккумулироваться средства для ремонта общего имущества конкретного дома. Владельцем такого счета может являться организация, осуществляющая управление домом: ТСЖ, жилищный кооператив или управляющая компания (ст. 175 ЖК РФ).

Можно ли получить субсидию на оплату капремонта?

Согласно ст.159 ЖК РФ взносы на капремонт включены в оплату жилого помещения, поэтому на них распространяются действие положений о субсидиях. Если расходы по оплате жилого помещения превышают значение максимально допустимой доли семейного бюджета на такие расходы, которая составляет от 10% до 22% (в зависимости от региона), у граждан возникает право на получение субсидии исходя из установленного минимального размера взноса в регионе с учетом регионального стандарта нормативной площади жилого помещения. Для малоимущих семей это значение устанавливается с поправочным коэффициентом, равным отношению среднедушевого дохода семьи к прожиточному минимуму. Более подробную информацию о предоставлении льгот и субсидий на оплату капремонта в своем регионе можно узнать в органах соцзащиты по месту жительства.

Что грозит за неуплату взносов?

Собственникам жилых помещений в МКД, которые не уплачивают взносы на капремонт, грозит взыскание этих сумм в судебном порядке только в случае, когда совокупный долг дома превышает 50% от размера представленных к оплате счетов. Порядок действий в таких случаях описан в п.п. 8-10 ст.173 ЖК РФ. Не уплачивать взносы на капремонт вправе только жильцы аварийных домов, подлежащих сносу или реконструкции, однако если дом был признан таковым после включения его в программу, средства из фонда капремонта используются для целей сноса или реконструкции (п.2 ст.174 ЖК РФ). Не должны включаться программу дома, где менее трех квартир (п.1 ст.168 ЖК РФ). 29 июня 2015 года Федеральным законом № 176-ФЗ статья 170 ЖК РФ дополнена частью 5.1, в соответствии с которой для домов, сданных в эксплуатацию после утверждения программы капремонта в регионе, срок возникновения обязанности по уплате взносов составляет не более 5 лет.

Как узнать, когда будет проводиться капремонт?

Если размер взноса, который делают собственники, минимальный, сроки проведения капремонта общего имущества МКД определяются в соответствии с региональной программой капитального ремонта, которая должна быть опубликована в интернете органами исполнительной власти субъекта РФ, а также на сайте регионального оператора. Собственники также вправе принять решение о проведении капремонта в более ранние сроки, чем это установлено региональной программой, если на дату принятия данного решения средств на специальном счете достаточно для финансирования капитального ремонта или выбраны иные способы его финансирования (п. 4.1 ст. 170 ЖК РФ).

Страница 20 из 60« 1...10...1819202122...304050...Последняя »

Наш посёлок

Июнь 2019
Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
« Апр    
 12
3456789
10111213141516
17181920212223
24252627282930